最近，有个拒赔案例引起了很多保险人的注意，了解事情的原委之后，非常的痛心，因为小编向很多人推荐过这款产品。我们具体来聊聊 妈咪保贝 拒赔了，健康告知要背锅吗？
事件回顾：2019 年，投保人为自己的双胞胎宝宝投保了复星联合的“妈咪保贝”这款产品，保额 80 万，每年保费 1 千多块；妈咪保贝这款产品介绍过多次，保障很全面，性价比极高，产品还包含特定疾病保障，发生特定疾病可以赔付双倍的保额。投保人投保妈咪保贝等待期过了没多久，其中一个宝宝便被确诊为白血病，按照合同来说，白血病是少儿特定疾病，确诊可以赔付双倍保额，也就是一共可以赔付到 160 万。
确诊后，投保人申请理赔，但是被拒绝了，拒绝的原因是没有进行如实告知；具体没有告知的是：当时被保险人出生时的体重是 2.4 公斤，妈咪保贝的健康告知有一条是这样的：
投保时被保险人确实未满 3 周岁，体重也只有 2.4 公斤，是需要告知的，但是却没有告知。
到底是谁的责任？
从理智的角度上来看保险公司确实没有错，投保人确实没有如实告知，拒赔是合理的；
但是从感情上来说，会长真的接受不了，只差了 0.1kg，一个普通家庭明明买了保险，却还是要承担巨额的医疗费用，或许医院在称重的时候有误差呢？
会长觉得最大的责任就是这个保险业务员，作为保险业务员，没有让客户如实告知，是非常不专业且不负责任的；
如果投保前调查清楚，就算被妈咪保贝拒保了，大不了换一款产品继续核，也总比好过现在被拒赔，白血病的治疗对于一个普通家庭的打击有多大，相信很多人都知道。会长之前讲过我的一个小学同学因为白血病去世的故事，原本幸福美满的家庭因为白血病，整整十年都在因为筹医药费而奔波，但最后，人还是走了。
会长今天要普及的知识，就是关于如何正确的做健康告知，少一点因为健康告知而被拒赔的事情发生。
希望这篇文章可以帮到大家。
一、为什么要做健康告知
健康告知其实是保险公司对于被保险人一种风险评估的手段，主要是为了防止一些人的恶意骗保。所以并不是想买保险就能买的到保险，尤其是当身体出了问题时，基本上就是和健康险无缘了。
所以保险公司在客户申请投保时会被要求做健康告知，即关于健康状况的一些说明，健康告知直接决定了保险公司是否承保被保险人，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
通常进行健康告知后有以下几种结果：
拒保
加费承保
延期承保
除外承保
具体情况需要具体分析，各个保险公司对于一种疾病的核保可能会有些许差异。
如果没有健康告知，所有人都能买，那对于非健康体的人群来说，他们更容易获得理赔，保险公司并不是慈善机构，他们的目的还是盈利，赔付的钱也是大家一起交的保费，这样对于健康的人群来说就非常的不公平，所以健康告知的设置，也是一种维护投保人保障的权益体现。
二、健康告知的误区
对于健康告知，有人还是存在一定误区的。
1、过分告知
过于担心理赔时会有纠纷，把自己所有确诊过和没确诊过的身体毛病全部都告知保险公司。
2、投保前去体检
很多人在买保险之前会纠结自己到底要不要先去体检一下，不体检怕自己有什么毛病，到时候理赔被拒赔，体检又怕自己体检出来什么毛病买不了保险；
会长在这里强调一下，完全没必要，保险公司没有要求体检，根本没必要刻意去体检。
3、熬过“两年不可抗辩期”就可以获得理赔
之前听说有的业务员用熬过“两年不可抗辩期”就可以获得理赔来忽悠消费者买保险，这种手段是非常可耻的。
两年不可抗辩条款是指：
用通俗的话来说就是，保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险公司不能以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主动解除保险合同。
如果一个业务员明知道你身体有一些问题，而告诉熬两年就好了，熬两年无论什么情况都可以赔，那会长劝你离这个业务员远一点。不要存侥幸心理，两年不可抗辩针对的是“被保险人并非故意隐瞒”的情况下才可以用，如果保险公司有充足的证据证明你是故意隐瞒的，那还是会遭到拒赔的。
三、如何正确进行健康告知
以上说了几种健康告知存在的误区，下面就开始介绍，如何正确的进行健康告知，就算业务员忽悠你，咱也不怕了。
1、问什么答什么
我国大陆保险的健康告知采取有限告知的形式，即问什么，答什么，没有问到的可以不用作答，但问到的事项里必须全部如实告知，不能欺骗隐瞒。
例如：老王患有轻度脂肪肝，想投保某款重疾险，健康告知里有问到：“被保人是否有乙肝”，根据这条询问，只要老王没有乙肝，不管脂肪肝还是乙肝病毒携带，都不需要告知。
2、以医疗机构的诊断为依据
健康告知的标准是以医院就诊、医保卡记录，药品购买等等留下的记录为准，在江湖郎中那看病的，或者自行百度觉得自己有病的都不算。
比如：老郭觉得自己心脏有问题，去医院检查，医院诊断他一切正常，所以如果投保时他硬要说自己有心脏病，那后期如果真的出现了心脏相关的问题，保险公司会以“有症状”为理由拒赔。
还有一种情况：老杨体检发现自己的血压属于高血压，但是他自己没有感到自己身体不舒服，对于这种情况有因为紧张而把血压量高的，需要放松再去量一次，如果量出来依然是高血压，那也要如实告知。
3、医保卡不外借
医保卡尽量不要外借，医保卡是在你的名下，如果外借给别人用了，那也会默认是你自己用了，比如，你借给别人买了用于治疗糖尿病的药，那保险公司会认为你患有糖尿病，理赔时又是一个大麻烦。
关于医保卡外借，会长也有一翻研究，如果有想要了解的直接前往：
4、告知时间范围
健康告知的问到的病史，都是有具体的时间范围的。
例如：“被保险人过去 1 年内是否发现健康异常并要求进一步治疗”、“过去 1 年内是否存在下列症状”等等，像这种就只要回答时间范围内有还是没有就可以了。
有的时间范围会广一点，比如问的是“被保险人是否患有或者曾经患有”这种没有具体的时间跨度，就要一五一十的把无论多少年前的病情都要如实告知给保险公司。
四、身体有些小毛病该如何做健康告知
会长之前就说过，接到最多的咨询就是身体有点小毛病但是想买保险的，起码占了一大半。有句歌词叫做：失去后才珍惜，还有什么意义？
但是也不要太绝望，身体有些小毛病，也还有一丝被承保机会的。
1、智能核保
现在大多数线上的产品都可以做智能核保，非常的方便和快捷，回答问题就可以快速知道自己是否能买，一般智能核保的结果有标体、加费、除外或者拒保这几种结果。
如果身体有点小毛病可以多尝试几款产品的智能核保，智能核保不会留下核保记录，所以也就不会导致对买其他保险有影响。
2、人工核保
在智能核保没办法满足的情况下，可以尝试人工核保。一般到了要人工核保的地步就是情况比较复杂，需要将自己的病历等报告通过邮件的方式发送给保险公司做健康告知。
一般保险公司会在 3 个工作日，通知核保结果。
人工核保和智能核保不一样在于，人工核保具有主观性，所以不同的保险公司，核保的标准也不一样，结果自然也不一样。
比如有携带乙肝病毒，但是肝功能正常的情况下，有的保险公司对于此项核保的结果是加费承保，有的保险公司是直接以标体承保。
3、选择健康告知相对宽松的产品
不同保险公司，不同保险产品，健康告知肯定会有区别；
以吸烟为例，有些产品对吸烟人群有明确规定，有些并没有。
所以，如果可以，尽量挑选健康告知更宽松的产品。
五、尾声
健康告知做的好，出险理赔没烦恼；无论是买医疗险还是健康险，甚至是买寿险，健康告知都是需要做的。
健康告知真的非常重要，切勿因为投保便利而马虎对待，这样的后果是，理赔时，保险公司以投保人未如实告知拒赔，谁都帮不了你，然后多年的保费就那么白白的交了，所以一定要认真对待健康告知。
