保险可以重复赔付?要如何理赔?

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2022-9-21 12:17

一入保险深似海,很多朋友为了追求保障全面,买了各种各样的保险,比如四大险种各买了一份保单。

甚至还有些朋友为了加强保障力度,想要一个险种买多份保单,但是又不知道能不能重复赔付。

那么 保险可以重复赔付吗?买多份保单,要怎么理赔呢?

今天就来探讨一下这些问题。

主要内容如下:

  • 保险可以重复赔付吗?
  • 买多份保单,要怎么理赔呢?
  • 总结

一、保险可以重复赔付吗?

买了多份保险,可以重复赔付吗?这个问题要根据具体是什么保险来分析。

深蓝君给 四大保险 做了个分类,如下表:

具体情况如下:

1、如果是医疗保险,如百万医疗险、意外医疗等是不能重复理赔的。

它们和医保一样是 报销补偿性型 的保险,花多少报多少,如果一份保险报完了花费的钱,就算还有医疗保险有保额,都不能报了。

意思就是不能超额报销,你花了多少,最高只能报销多少。

举个例子:

张三有医保,同时还在 AB 两家公司各买了 3000 块钱的住院医疗保险,张三生病住院花了 5000 元,医保报了 3000 元,剩余的 2000 元如果去 A 公司报销完了,张三就不能再去 B 公司报销了。

因此医疗类的健康保险不建议大家重复性购买,能满足需求即可。

2、如果是定额给付型的保险,如重疾险、意外险等是可以重复赔付的。

这些保险不看实际花费,买了多少就理赔多少,买了多份就可以叠加理赔。

再举个例子:

张三在 ABC 三家保险公司各买了 20 万的重大疾病保险,后张三确诊了重大疾病,不管张三住院花了多少钱,3 家保险公司都会各赔付 20 万,即总共 60 万。

同时张三住院的花销仍然可以通过医保报销。

这种定额给付型的保险我们又将它看作是在患病或发生意外后,对于经济损失的补偿,通过这类保险能保证发生意外后,生活水平不会遭受到重大的影响。

不过需要注意的是,为了规避经营风险,保险公司通常会有一些限制。

在投保时,重疾险 通常会有最高投保保额限制,有些重疾险产品会在健康告知中询问:“是否在其他保司投保过重疾险,且累计保额超过 X 万”。

为了防范道德风险,意外身故 也会有理赔限额。未成年人身故保险金虽然可重复赔付,可加起来不能超过一个限额,0 – 9 岁身故赔付不能超过 20 万;10 – 17 岁不能超过 50 万。

我们应该明确,避免重复理赔的行为其实是为了防范利用保险变相赌博,避免发生道德风险。

而且保险的本质是保障而不是理财,对发生的风险事件进行经济补偿才是保险最根本的目的。

接下来我们来讲讲买 多份保单怎么理赔。

二、买多份保单,要怎么理赔呢?

既然定额给付型的保险是可以重复报销的,那我买多份保单,要怎么理赔呢?

其实无论哪种保险,理赔就分为关键两步:

  • 报案:通过客服电话、官方微信、APP 等方式,联系保险公司报案。
  • 准备材料:根据保险公司的要求准备理赔材料,通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。

接下来就是保险公司审核,根据《保险法》第 23 条规定,若符合理赔条件,理赔款将在申请理赔后的 40 天内支付。

如果多份保险是在同一家公司买的,就只用提交一次资料;但如果是通过多家公司购买,情况会稍有不同,下面我们分险种来给大家具体说明一下:

1、重疾险

重疾险是定额给付型的保险,如果买了多份,可以重复报销。

重疾的理赔情况分为 3 类:

  • 确诊即赔:比如恶性肿瘤,一旦确诊直接赔钱。
  • 实施某种手术:比如重大器官移植,实施了这种手术才能赔钱。
  • 达到某种状态:比如脑中风后遗症,要达到合同约定的状态才能赔。

申请重疾理赔时,重要的资料包括:疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

大多数保险公司都能接受这些资料的复印件,如果多家投保,可以多复印几份并让医院盖章,理赔时都能用到。

或者也可以在申请一家保险公司的理赔后,要求其将资料寄回,用于别的保险公司的申请。

不过,需要注意的是,重疾险的保费比较贵,如果同时购买多份重疾险的话,缴费压力会比较大。

如果还想了解重疾险榜单,可以点击《成人重疾险 TOP9,高性价比产品都在这儿了》

2、医疗险

医疗险是 报销补偿型险种,虽然买了多份,报的钱也不会超过总花费。

不过,我们可以通过注意报销顺序,尽可能提高报销比例。

报销顺序可以参考两个思路:

  • 商业医疗险:先报小额医疗、再报百万医疗,小额医疗报的钱,就能抵扣百万医疗的免赔额。
  • 国家医保 VS 商业医疗保险:先用医保,再用商业医疗保险。因为有些保险产品会有规定,在医保报销后能报 100%,未经过医保报销,就只能报 6

为了方便大家理解,我们举个例子说明:

张三住院花了 10 万块,医保报销 5 万,还剩 5 万需要自费。

如果他买了一份小额医疗险(保额 1 万、免赔额 0 元),一份百万医疗险(保额 200 万,免赔额 1 万),那可以这样申请理赔:

第 1 步:申请小额医疗险理赔,获赔 1 万;

第 2 步:要求小额医疗险公司将发票或者报销分割单寄回,再申请百万医疗险理赔,获赔 4 万。

张三拿着发票或者报销分割单,去其他公司申请理赔,也是可以正常报销的。

可以看到,通过不同医疗险的搭配使用,能够获得更全面的医疗保障,也可以尽可能地减少自己的花费。

如果对医疗险有兴趣,可以 点击了解

3、意外险、定期寿险

我们常说“生命无价”,但是 寿险和意外险 却可以为生命“标价”。

这两类险种都是定额赔付型,买了多份就可以叠加理赔。

寿险和意外险在多家保险公司进行理赔时,都会用到 死亡证明或伤残评定证明,大家可以多复印几份,凭复印件申请理赔。

综上,不同的险种理赔时所需要的材料都是不一样的,我们要根据具体保险的条款规定的材料去申请理赔。

三、总结

关于 “保险可以重复赔付吗?” 我们就说到这里,虽然说某些保险是可以重复赔付的,但是大家也不要为了叠加保额,忽视自己的经济预算盲目购买。

如果您还有关于保险理赔的其他问题,可以点击下方链接,让深蓝保专业的保险规划师为您服务。

深蓝君
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