重疾险是什?重疾险如何购买?这篇文章告诉你!

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2022-9-19 12:16

重疾险 是一种可以提供重大疾病保障的保险,如果我们不幸患约定的疾病,达到赔付的条件,那保险公司会赔付一笔钱,我们可以用这笔钱来支付医疗费用,弥补收入损失。

而重疾险是四大险种中最复杂的一款,所以大家在挑选重疾险的时候也会很头疼,其中需要注意许多事项。

那么 重疾险应该怎么买呢?今天深蓝君就跟大家详细分析下这个问题吧!

主要内容如下:

  • 什么是重疾险?

  • 重疾险怎么买?

  • 优质重疾险产品推荐!

一、什么是重疾险?

“重疾险,重疾重疾就是用来解决大病时产生的医疗费用。”大部分朋友因为先入为主的观念,认为重疾险是这样的意思。

其实这种 想法不太正确,如果你想知道原因的话,就需要继续往下看吧。

大家看个栗子:

老李同时购买了一份百万医疗险和一份 50 万元的重疾险。

2 年过后,不幸罹患癌症,治疗癌症需要长达几年的时间,所以老李在治疗期间失去了工作收入,家庭也失去了主要的经济来源。

这时百万医疗险给老李报销了大部分的治疗费用,而且重疾险也一次性给付了 50 万元的赔付额。

这样就帮老李解决了治疗费用的问题也缓解了家庭的经济问题。

可见,重疾险其实是解决 “治疗期间收入中断” 这个问题的,重疾险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入,因此可以一定程度上缓解家庭的经济危机。

另外重疾险的保额也是我们需要特别注意的。一款保险的保额是需要考虑多项因素的。

重疾险的保额要买多少,大家首选想到的肯定是高昂的治疗费用。

其实除了治疗费用,我们还需要考虑治疗期间的收入损失;康复调理阶段的营养费、护理费等;房贷、车贷等家庭负债;家庭正常生活的固定开销 等等。

因此大家应该 根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额

总之,我们不能太片面的将重疾险理解为只保重疾的保险,在重疾险保额的选择上我们也要斟酌一番,那下面深蓝君就给大家聊一聊 重疾险怎么买才不会踩雷?

二、重疾险怎么买?

配置一份重疾险不是一件简单的事情,重疾险可以说四大险种中最复杂的一个险种了,为了让小伙伴们在配置重疾险的过程中少踩坑,深蓝君下面整理了在买重疾险时需要注意的内容:

1、保额

保额决定了 我们未来能获得多少赔付金,如果保额很低,重疾险的保障作用就很有限

在预算不富裕的情况下,应该优先 保障保额充足,削减年限、附加功能

  • 对于年收入在 10 万元左右 的投保人,建议重疾险的保额只是 达到 30 万

  • 而年收入在 20 万元以上 的投保人,特别是家庭的注意经济支柱,建议保额可以达到50 万

只有保额做高了,保险规避风险的功能才可以体现出来。

2、保障期限

目前市面上的重疾险产品多以长期为主,可以保障到被保人某个具体的年龄,比如说 70 周岁、80 周岁,也可以保障至终身。

重疾险能买终身,优先选择终身重疾,毕竟年龄越大,重疾发病率就越高。

如果预算确实有限,也可以考虑定期,后期加保再考虑终身。

3、轻症 / 中症责任

轻症 / 中症保的病,大多数是重疾的前兆,所以理赔标准更低,当然赔付比例也会低一些。

轻症一般赔付 30% 保额,中症一般赔付 50% 保额。50 万保额,轻症就是 15 万,中症 25 万,拿着这笔钱去治病,就能很好地阻止疾病发展。

而且,很多重疾险都会自带轻症、中症豁免,一旦赔过轻症、中症,未来的保费就不用交了,但重疾保障依然有效。

4、癌症多次赔 

在所有重疾理赔中,癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 上半年的理赔报告,癌症占比达到 72%,可以说,重疾保障大多数情况下,保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种,随着医疗水平不断提高,很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

所以,如果预算还算充足,这项保障能加还是尽量加上。

而且,癌症多次赔保障,保的不仅仅是复发,癌症的新发、转移、持续,都能保,是单次重疾保障的有力补充。

5、重疾多次赔 

重疾多次赔,即不同类型重疾可以赔付多次,常见的多次重疾,可以赔付 2 – 6 次不等。

比如,张三购买 50 万多次重疾,5 年后罹患癌症,保险公司会赔付 50 万,又过了 5 年,张三又发生严重心肌梗塞,保险公司就可以再赔 50 万,两次就能拿到 100 万赔偿。

需要注意的是,重疾多次赔有分组和不分组的区别。

每组只能赔一次,该组有一种疾病赔付过后,其他疾病就不能再赔了。

但如果是不分组重疾险,100 多种疾病,一种疾病赔付过后,其他疾病都有机会再赔。

所以不分组的多次重疾,保障更全,当然价格也更贵。

6、心血管疾病二次赔 

这是最近兴起的保障,根据保险公司的理赔报告,心血管疾病仅次于癌症,是第二大重疾杀手。

重要性方面,也就放在了癌症二次赔之后。

当然,如果有 心血管病的家族病史,比如家里有人曾经有过心血管病的情况,那这项保障也值得加强一下。

7、身故责任 

主流重疾险的身故责任有三种类型:不含身故、赔付已交保费、赔付保额 

在其他保障差不多的情况下,这三种赔付方式的价格依次:不含身故 < 赔付已交保费 < 赔付保额

因为重疾险的重疾和身故是共用保额的,比较建议大家用「终身重疾 + 定期寿险」的组合,这样 60 岁前,先发生重疾,再发生身故,就可以赔付两次。

另外一些附加保障我们也要注意,尽量选择等待期短的重疾险产品,并且有被保人豁免权限,如果有一些额外的增值服务就堪称完美!

总而言之,我们在选择重疾险时要按照自己的需求选择保额、在保障期限和保障责任上选择优势较大的产品,在购买时不要听销售员说的天花乱坠,我们心里要有一杆秤,清楚自己想要的才是最合适自己的。

众所周知,重疾险的保费在四大基础险种里面是最高的,很多人除了挑产品,还会纠结保费。

当然这都是人之常情。深蓝君为大家找出一些 性价比极高的重疾险产品,相信能够满足你的需求。

三、优质重疾险产品推荐!

为了帮助大家挑选到合适的产品,深蓝君从市面上多款重疾险产品挑选出了多款表现优秀的产品,一起来看看吧。

1、预算 3~5 千,哪些产品值得选?

对于成年人来说,保额最好买到 50 万,才能较好地应对大病带来的经济风险。

然而每个人的情况不同,对于没什么积蓄或者有车贷房贷的朋友来说,能拿来买重疾的预算可能没有那么高。因此,我们建议大家缩短保障时间,优先做高保额。

经济实用型榜单适合预算有限的朋友。它的标准是:保到 70 岁的 消费型重疾,适合预算在 3000~5000 左右的朋友。

我们挑选了 3 款高性价比产品,一起来看看:   直接上结论:

1.无忧人生 2022 最高能买 90 万保额,价格也便宜,如果想增加重疾保额,这款产品很合适。

它可以附加轻中症保障,但要与 60 岁前额外赔保障一起附加,附加后,60 岁前重疾额外赔 80%,轻中症也有额外赔。

深蓝君
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