保险与银行储蓄的有什么不一样是什?没搞懂千万别乱购买!

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2022-9-16 12:14

今年的金融市场可以说是非常不平静,银行理财产品利率不断下调、村镇银行暴雷等事件频发 ,这也让很多人开始将资产配置的目光放到了 保险理财 上。

那么,我们常说的 可理财的保险和传统的储蓄理财的区别是什么?保险与银行储蓄相比,究竟哪个更好?

相信这些问题也是大家非常关心的。

下面,这篇文章就围绕这些问题给大家解答下。

主要内容如下:

  • 保险与银行储蓄的区别是什么?

  • 保险与银行储蓄,哪个更好?

  • 长期储蓄型保险产品推荐

一、保险与银行储蓄的区别是什么?

保险和储蓄的共同点在于,二者都是将现在的剩余财富用作准备,以便将来在一定条件下满足经济上的需要,那保险与储蓄的区别是什么?

保险除了基本的保障功能外,还有储蓄功能,而银行储蓄则只有储蓄功能,下面具体介绍下。

1、强制性

储蓄型保险在 ” 储蓄 ” 上带有一定的强制性,为了保持保单的有效性,投保人需要定期支付保险费,如果中途退保,或不缴保费,会损失本金并导致保单失效;

而银行储蓄属于自发性的行为,银行没有权利强制储户在规定的时间内存款。

2、资金取用

银行储蓄可以随时使用储蓄账户上的资金,在时间和数目上没有任何限制;

而储蓄型保险的持有者 只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值,再或是保险期满后支取全数保额。

3、保障属性

储蓄型保险不仅具备了保障功能,又可以享受分红,因此是一种双功能的理财工具;

银行储蓄仅提供储蓄的功能。

了解了保险与银行储蓄的区别后,那么很多人肯定也想了解,保险与银行储蓄相比,哪个更好?

下面来讲讲。

二、保险与银行储蓄,哪个更好?

目前,能够锁定收益的产品主要有三类,一类是银行定期储蓄,一类是国债,还有一类是长期储蓄险。

其中,银行定存与国债的收益按单利计算,短期内收益高一些;储蓄险的收益按复利计算,长期持有,收益更高:

  • 银行定存 :一般为 3 年期和 5 年期, 目前各大银行普通定存,3 年期利率基本都比 5 年期高,在 3.15% 左右,3 年期大额存单则在 3.25% 左右。
  • 国债:每年由国家限量发行,目前最新的 5 年期储蓄式国债利率是 3.37%。
  • 长期储蓄险:分为年金险和增额终身寿。前者一般需要持有二三十年,复利收益率才能达到 3.5%,而后者最快只需要七八年,就能有接近 3.5% 的复利收益率。

年金险与增额终身寿 的增值速度来看,如果希望比较快地看到收益,增额终身寿会更贴合这一需求。

为了方便大家了解三者的具体收益区别,我们 以增额终身寿为例,同时假设银行定期存款和国债利率不变,来看一下它们的收益变化:

  可以看到,以 ”40 岁女性,一次 20 万 ” 为例,银行定存与国债从第一年开始就有收益,5 年内都比增额终身寿有优势。

但从第 6 年开始,增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债,且时间越长,三类产品的收益差距就越大。

另外,银行定存与国债的收益,是假设利率不变的情况下得出来的,但实际上它们都有期限。前者只能存 3 年,后者只能存 5 年,到期就要把钱取出来。

而钱拿回来后,未来想重新投时,利率可能会变低,收益也就会更少。

比如 5 年前选了 5 年期的定存,年利率为 3%。如今到期把钱取出来,想再存一个 5 年定期,就只能以 2.75% 的利率来计算收益了。

对比来看,增额终身寿不一样,它能保终身,只要钱在账户里,就能一直享受 3.5% 的复利收益。

所以三者的收益差距,很可能比图表演示的还要大。

所以,如果有五年以上长期储蓄需求,增额终身寿或许更合适,毕竟它能真正做到终身收益率不变。

当然,如果是三、五年的短期储蓄,还是选择银行定存与国债更合适。

通过上文的介绍,我们也可以知道,增额终身寿会更适合我们作为长期资产规划的一个理财工具,那么目前市面上有哪些值得买的产品呢?

我们接着往下看~

三、长期储蓄型保险产品推荐

增额终身寿的 领取时间和金额都更自由,如果你希望这笔钱可以灵活支配,它是个不错的选择。

另外,增额终身寿在前一二十年的收益一般比年金险更高。

我们挑选了 4 款收益都挺不错的产品,供大家对比参考:

  金玉满堂、增多多 3 号、康乾 1 号益利多 的收益都挺不错。

以 50 岁女 3 年,每年交 10 万为例,一直不领取的话,以上三款产品在 60 岁时,收益都能达到 3.4% 左右。

其中热门产品 金玉满堂的收益最好 ,从 60 岁到 90 岁都有优势。 不过这款产品即将在月底下架,感兴趣的朋友可以点击产品卡片了解。

深蓝君
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