保险公司的重疾险有没有必要购买?一文搞懂!

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2022-9-15 12:23

重疾险,绝对是让人既爱又恨的险种。

重疾险相比意外险和医疗险,保费比较高,一年至少需要几千元,而且一交就要几十年。有些人可能就质疑:“重疾险那么贵,保险公司的重疾险有没有必要买?”

为了节省大家的时间,先说结论:重疾险有必要买。但是买重疾险的时候需要了解是否符合购买条件与理赔情况,避免出现无法理赔的情况。

下面深蓝君具体给大家分析下,主要内容如下:

  • 保险公司的重疾险有没有必要买?

  • 保险公司的重疾险如何挑选?

  • 保险公司的重疾险对比,哪个更值得买?

一、保险公司的重疾险有没有必要买?

虽然说现在医疗设施都有较大改善,一点小病吃点药就好了,但依然存在一些疾病依然是医学上无法攻克的难关,比如癌症、抑郁症等,相信大家可以感受到目前癌症发病率也很高。

如果不幸患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作,需要长期的恢复,而这些都是需要花钱的。

而这些高昂的费用 重疾险 可以为你承担一部分。重疾险一共分为 消费型重疾险、储蓄型重疾险还有返还型重疾险

简单说:消费型是只有患保障的疾病才会赔,其他情况都不会赔;

而储蓄型是患了保障的疾病会赔,如果期间不幸身故的话也会赔;

返还型就更简单,保障期间患上保障的疾病会赔,保障期之内没有出险的话,到了保障期还会把钱给还回来。

               

重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,达到合同约定的状态或赔付条件,保险公司给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配,可以用来治病、出国理疗、恢复身体,购买保健品等。

重疾险的本质是“收入损失险”,自被发明以来,在很多国家都受到一致的欢迎。

了解了重疾险的分类之后,回归前面提到的重疾险有没有必要买这个问题,先上结论:重疾险当然有必要买

我们来假设一个情景:

正值壮年的 35 岁的老林,因为肺移植躺在病床上 1 年,最后一共花费了 60 万医疗费用。

还在公司给买了医保,他自己之前也买了一份百万医疗险,医疗费用报销得七七八八,没有多少因为治病产生的费用压力。

可是,生了大病,损失的仅仅只有医疗费用吗?

家里有几个孩子还在上学,家里全靠老林一个人的经济收入,他将近 1 年不工作了,还要休养一段时间。

家庭的生活开销、孩子的教育费用、房贷车贷,这些费用从何而来?

也就是说,虽然百万医疗险解决了医疗费用,但是这个家庭还是陷入了经济困境。

这时,重疾险的作用就显现出来了,能够一次性赔付一笔钱,且不限制用途,帮助家庭度过这段难关。

所以,重疾险是一种收入损失险,作用是医疗险这种报销型保险无法取代的,是很有必要买的!

二、保险公司的重疾险如何挑选?

在前面给大家讲到重疾险是很有必要买的,但是重疾险的条款、保障相对其他险种较为复杂,普通人挑选起来也会比较困难,所以,深蓝君也给大家总结了一些挑选要点,如下:

1、保额

买重疾险就是买保额,这句话很多人应该听过。

对一个成年人来说,重疾险保额起码要大于等于未来 3 - 5 年的收入。

因为重疾的治疗周期都比较长。

以癌症为例,医学界研究得出患癌 5 年后仍然活着的人治愈率高达 90%。

所以,选择较高的保额来做好打持久战的准备,治愈几率才能越来越高。

2、高发疾病覆盖范围

无论是重疾还是轻 / 中症,都有着高发病种。

在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

          所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。

因为许多疾病很有可能百年一遇,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些病种可能是凑数的 …..

而在轻 / 中症方面,主要关注十大高发轻 / 中症。

这十大高发轻 / 中症没有规定必须带,所以有些产品可能会缺失。

还有原位癌,在新重疾险规定后,原位癌也成为了保险公司自由选择是否附带的保障。

许多产品一般会把原位癌放进轻症里,患病后可获赔 30% 的基本保额。

所以 在选择重疾产品时,最好是选择高发疾病覆盖全,且有原位癌保障的。

3、保障期限

目前的重疾险产品保障期限基本分为“可保至 70 岁和保终身”两种。

选择“保终身”主要的考虑是避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险。

但价格会比较高。

在预算不足的情况下,就暂时选择“保至 70 岁”。

因为 70 岁时我们也已经不再是家庭的经济支柱,影响相对没有那么大。

当然,预算充足的话,最好是选择保障终身,保障更加全面和稳定。

4. 理赔范围

很多销售人员也在说 重疾险确诊即赔,可事实远远复杂很多。

真相也不难,重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔,那么重疾险合同是如何约定的呢?

深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 31 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  • 确诊即赔:4 种

  • 实施了某种手术才能赔:6 种

  • 达到某种状态才能赔付:21 种

               

所以说重疾险并不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。

其实买保险就是买了一份合同,上面的这些细节都写在合同当中,只是普通人懒得看或者看不懂而已。

以上给大家介绍了重疾险的挑选要点,那么接下来就针对这些要点,带大家来看看保险公司的重疾险,究竟哪款更值得买~

三、保险公司的重疾险对比,哪个更值得买?

挑选保险的本质,其实是挑产品,而不是挑公司。

因为即使是同一个公司,不同产品之间也会有很大差异。所以大家切勿本末倒置。

为了让大家挑选到适合自己的产品,深蓝君测评对比了市面上 227 款产品,从中筛选出了高性价比产品,供大家参考挑选:

1、经济实用型榜单

适合预算有限的朋友,它的标准是:保到 70 岁的消费型重疾,适合预算在 3000~5000 左右的朋友。

我们挑选了 3 款高性价比产品,一起来看看:   这三款产品都是保到 70 岁的消费型重疾,如果追求纯重疾保障的话,可以考虑 无忧人生 2022,最高可买到 90 万保额。

如果看重保障全面的话,推荐 达尔文 6 号,自带第二次重疾保险金,还可附加重疾额外赔、癌症多次赔等。

神盾七号 的保障全面,还自带第二次重疾保险金,若 60 岁前首次确诊重疾、且 3 年后再次确诊其他不同重疾,能再获赔 100% 保额。

深蓝君
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