国寿年金险大测评,能打赢网红爆款?

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2022-9-03 12:05

大家好,我是专心君。

中国保险行业有两大巨头,一个是中国平安,一个是中国人寿。

这两大巨头成立时间长 、保费规模大、代理人多,也舍得撒广告费,所以有不少人, 一说起买保险,就会第一时间想起这两家公司。

但大公司的产品就一定是好产品吗?

今天帮大家测评几款 中国人寿的年金险:

  • 国寿鑫禧宝年金保险(尊享版)
  • 国寿鑫福临门年金保险
  • 国寿鑫享金生年金保险
  • 国寿鑫福赢家年金保险
  • 国寿鑫裕尊享年金保险
  • 国寿鑫享至尊年金保险

这几款产品 保险期限都比较短,除了 鑫福赢家是保至 88 岁的 其他产品的保障期间都是 10 – 15 年左右,通常是在银行渠道进行售卖。

说白了,银行都把它们当作“大号”的存款来卖。

银行定期存款,最长是 5 年,而且利率不断下行,通过购买 10 年期、15 年期的年金险,就可以锁定一段时间的更高收益。

这也是为什么 银行要力推这些年金险。

一、中国人寿年金险,收益谁最高?

1、现金价值对比

年金有“缴费”和“领取”两个过程。

在缴费一样的情况下,领取金额越多,收益也就越多;反之,领取金额越少,收益自然也就越少。

所以,我把这几款产品的领取情况做了个对比 ,除了 鑫福临门只能选择 10 年缴费外,其他产品都选择了 3 万、5 年缴费。

30 岁投保的情况下,各产品的累积领取情况如下:

需要注意的是,这里的领取额,不是每年的固定领取额,而是累积领取额。

也就是说,到了某一年龄,一共能领多少钱。

其中 鑫禧宝尊享版、鑫享金生 A、鑫裕尊享,都是 5 年交、每年 3 万,一共 15 万,保障期限为 15 年。

这 3 款产品中,领取额最多的是鑫享金生 A,能够领回 21 万;

其次 鑫享宝尊享版,能够领回 20.9 万;

鑫裕尊享最少,只能领回 19.4 万,比最高的少了 1.6 万。

鑫福赢家和鑫福临门,因为保障期限、缴费期限的差异,没办法和这几款直接对比。

这就不得不用到 另一个衡量收益率的神器——IRR。

2、IRR 谁比较高?

IRR 专业术语叫做内部报酬收益率,是专门用来计算一组现金流收益高低的。

这里 需要区分两个概念——单利和复利。

我们平时接触到的银行存款,都是单利,比如 1 万块存到银行里,年利率 3.5%,5 年之后利息就是 1 万 * 3.5% * 5 = 1750 元。

而 IRR 计算出来的是复利,不仅对本金计算利息,对利息还要再计算一笔利息,民间也叫做“利滚利”。

同样 1 万块,年复利 3.5%,5 年之后的利息就是 1 万 * 1.035^5 –  1 万 =1877 元。

同样的收益率,复利比单利多了 127 元。

而且时间越长,复利效果越明显。

我把这几款产品都放到了一起,进行对比:

可以明显看出来,收益最高的是鑫福赢家,长期收益达到了 2.55%。

但如果单从收益的角度看,相比市面上其他的年金险、增额终身寿,这几款产品的收益率还是偏低,比如之前一直提及的金玉满堂。

如果 选择 3 万、5 年交,第 15 个保单年度,就能领取 23.4 万,比最高的领取额最高鑫享赢家,还要多 2 万块。

二、万能账户 & 身故保障

这几款产品都可以 附加万能账户 ,如果释放的年金不领取, 会直接进入万能账户进行二次增值。

万能账户是保终身的,钱会一直在账户里增值。

因为都是 中国人寿的产品,附加的账户大同小异,保底利率都是 2.5%。

结算利率可能会高一些,销售演示时,一般会按照 4.5% 进行计算。

附加万能账户后,各产品对应账户价值如下:

相比之下,账户价值最高的依然是鑫享金生 A ,第 30 个保单年度,万能账户价值达到了 44 万。

不过需要注意的,万能账户的结算利率是不保证的,上面提到的 4.5% 只是演示利率,并不一定真能拿到手。

真正确定的是保底收益,只有 2.5%。

如果按照 2.5% 的保底收益计算,还是鑫享金生 A ,第 30 个保单年度,账户价值 29.5 万,前后差了十几万。

虽然保险的公司的投资能力,不至于让我们年年都只能拿保底收益,但与此同时,大家也要意识到,浮动收益没有写入合同,是不确定的,也不是那么容易实现的。

相比之下,现金价值写入合同的年金险、增额终身寿险,所见即所得,会更好一些。

还是拿 金玉满堂 举例子,3 万 * 5 年交,第 30 个保单年度,现金价值达到 39.2 万,这是确定能拿到的。

深蓝君
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