商业养老保险如何购买？能按时领取到钱？

未来的养老需求愈加强烈，人们逐渐通过 商业养老保险 来规划未来养老生活。

今天我们就谈谈 商业养老保险怎么买？

• 为什么要买商业养老保险？
• 商业养老保险怎么买？
• 常见疑问答疑

一、为什么要买商业养老保险？

自 2016 开放二胎以来，我国每年的二胎占比越来越高，在 16 年往后二胎占比更是连续三年超过了一胎，但我国人口出生率却在逐年下降；

这说明了什么？二胎政策没有带来生育的高峰，想生的人会继续生，不想生的还是不生。

与此同时我国老龄化的速度却不等人，以年均增长约 3.3% 的速度甩开全球 1.1 个百分点。

2020 年我国 65 岁及以上的老年人就有 1.8 亿，约占总人口的 13%，预计到 2050 年占比会达到 27.9。

总的来说出生的人少，意味着交养老社保的人越来越少。同时人口老龄化还在加速，需要用养老金的人越来越多，双面夹击，导致养老金将面临亏空，直接影响年轻人未来的养老大计。

后果有多严重？

其实隔壁邻居早已给我们敲响了警钟：60 岁还在开出租车；70 岁还在楼里当管理员；街边一帮满头白发的大爷打群架，谁能想到是日本的黑帮发生了冲突。

其实日本已经是养老制度相当完善的发达国家，日本的“养老”占总支出的 46.4%。

但由于老龄化加剧，养老金屡屡爆出亏空，为了弥补低生育率跟年轻劳动力不足，就连首相也出来喊话。

反观我们现在：也好不到哪里去！

不想老了的时候像他们一样，最好提前做好准备，而商业养老保险就是一个很好的选择。

那么商业养老保险有哪些？又该怎么买呢？

一起往下看。

二、商业养老保险怎么买？

年金险和增额终身寿险都有长期资金规划、养老的用途，那么，想买商业养老保险的人，怎么买合适呢？

根据年金险和增额终身寿险的特点，结合不同人群需求，建议可以这样买：

1、专门用作养老金，选择年金险

年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合养老需求明确的朋友。

我用一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。

选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。

而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。

也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。

所以，如果只是单纯想满足未来养老主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。

但是，如果你除了满足养老需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适你。

2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿  

我以 30 岁的李先生为例，他有个 3 岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万。

李先生投保增额终身寿 A 后的收益领取过程：

在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。

之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。

到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。

在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。

通过这两个例子，就可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定商业养老保险怎么买更适合自己。

三、常见疑问答疑

关于养老，我们准备了大家比较关心的问题，在这里统一解答下：

1、增额终身寿险的基本保额、有效保额是什么意思？

• 基本保额是指投保人在与保险公司订立保险合同时确定的保单初始额度。

• 有效保额就是在基本保额的基础上随着保单年度的增长，按一定比例递增后的保额。

简单理解，有效保额就是最后能从保险公司拿到的钱，年龄越大，相应的保额会越来越多，被保险人实际获得的保险金以身故时保单有效保额为准。

与定额终身寿险不一样的是，增额终身寿险的有效保额现金价值会按一定的比例进行复利增长，具有非常稳定的增值性和抗通货膨胀性。

2、养老年金险够安全吗，能按时领到钱吗？

这点大可放心，养老年金险本质上还是保险，要受到银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而且，年金险属于人寿保险，即便保险公司破产了，根据保险法规定，人寿保险合同也会由其他保险公司接手，我们的利益是不会受到损害的。

另外，很多理财产品都需要自负盈亏，而年金险的收益会白纸黑字地写在合同上，我们什么时候领钱、能领到多少钱，都写得清清楚楚，不用担心保险公司“赖账”。

总之，养老年金险安全又能稳健增值，是难得的养老神器，如果想多领一笔养老金，可以重点考虑下。

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