大家好，我是专心君。
四大险种的医疗险，不管是保险科普还是产品推荐，我都写过不少文章。
但还是有人对医疗险存在不少误会，比如：
认为保额越高越好；
认为门诊住院都能赔；
0 免赔的产品比 1 万免赔的好；
……
今天我总结了医疗险常见的 6 大误区，希望大家看完后，能选好医疗险，用好医疗险。
如果你只是想买一款医疗险，可以移步这篇文章挑选：全网测评 610 款，最优秀的百万医疗险是它！
话不多说，直接进入主题。
误区一：生病住院，什么都能报
医疗险是报销型的，这点很好记。
但很多人，误以为所有医疗消费都能报销。
一般来说，两类医疗费用是不能报销：
1、既往症无法报销
这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
其实也很好理解，保险公司设置这条规定，是为了防止有些人已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。
那什么才算既往症？
回到理赔上，中枪最频繁的，大概有这四类：
慢性病
比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎 / 胃炎、类风湿性关节炎等。
大病
像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康护治疗。
实际投保中，大病也基本过不了健康告知，很难买到医疗险。
投保时仍在治疗或恢复中
这种摆明想薅羊毛的，保险公司也不傻，直接拒保。
投保前某类症状持续出现，投保后大概率因此住院的
比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。
上述症状只要到了让你无法忽视的地步，你依据常识也感觉不对劲了，不管是否确诊，是否接受过治疗，都算既往症。
对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。
2、非必需非合理无法报销
先看保险条款里如何定义这个“必需且合理”：
注意看红框里的内容，这里可以提炼出两个关键词：
- 通常惯例
- 医学必需
具体是什么意思呢？我举个例子大家就明白了：
小王由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万，同时小王还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了 2000 元治疗骨质疏松的药。
那么这 2000 元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。
这笔费用肯定是不报销的。
此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。
这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。
▲图源尊享 e 生 2022 保险条款
误区二：可续保至 100 岁 = 保证续保至 100 岁
医疗险基本都是 1 年期产品。
但有些产品，为了迎合消费者，会在产品宣传页玩文字游戏，见下图：
光看文字，以为买了就可以一直保至 100 岁，稍不留神就踩坑了。
但是，可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。
像我们熟悉的尊享 e 生，虽然历年销量不错，但毕竟还是 1 年期产品，如果身体变差或者发生或理赔，就有续保不上的风险。
▲图源尊享 e 生 2022 保险条款
常见的续保类型有三种，我的建议是：
20 年保证续保 > 5 年、6 年保证续保 > 无保证续保约定。
优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。
在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。
20 年保证续保，推荐过不少产品，具体内容请移步这篇文章：同样保证续保 20 年，蓝医保和医享无忧，有啥区别？
误区三：保额越高越好
买保险就是买保额，这句话对，但太绝对。
现如今，很多医疗险在产品宣传页，会着重强调最高保额多少多少。
久而久之，导致消费者认为，保额越高越好。
但事实并非如此。
无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，报销的费用不会超过你的医疗总花销。
比如买了百万医疗险，住院花了 20 万，无论是买了 100 万保额还是 500 万保额，除去社保报销，除去免赔额 1 万，最后都只能报销 19 万。
对于百万医疗险来说，其实 200 万 – 300 万保额基本就够了，追求高保额实际意义可能并不大。
我们在挑选产品时，可以多多关注续保条件、保障内容、健康告知、增值服务等。
误区四：0 免赔比 1 万免赔好
光从字面意思上理解的话，听着就是 0 免赔的诱惑力更大。
这两年，百万医疗险深受消费者青睐，为了抢占市场的需要，一些保险公司也推出了 0 免赔的百万医疗险。
但是，无数次的历史经验证明：
0 免赔的百万医疗险价格贵，且产品稳定性相对较差。
比如复星联合的乐健一生 2021 版，经典版只选套餐一，有社保，0 岁买，一年保费 727 元；
同等条件下，有 1 万免赔额的 e 享护 - 医享无忧仅需 432 元，整整便宜了 295 元。
产品稳定性这笔账就更好算了。
0 免赔的产品加大了保险公司赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。
而百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，做低了医疗险价格，降低了保险公司的赔付压力，所以才敢推出保证续保 20 年的产品。
误区五：买了医疗险，任何医院都能报
医疗险对就诊医院是有明确要求，这些规定都会写进保险条款里。
比如百万医疗险：
需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。
▲图源 e 享护 - 医享无忧保险条款
比如防癌医疗险：
国家卫生行政部门审定的二级或二级以上的公立医院。
▲图源孝亲保保险条款
像我们比较熟悉的社康、私营医疗单位，显然是不符合条款规定。
如果不清楚自己去的医院符不符合规定怎么办？
可以在就诊前，打一下医院电话咨询，或是在“国家卫健委”网站上查一下就诊医院是否符合标准。
自己平时也要多留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。
误区六：外购药，百万医疗险都报销
这条是很多人常犯的一个错误。
很多用于治疗癌症的特效药，在医院里买不到，需要自行在医院外的药房购买。
这类药品通常价格昂贵却偏偏不一定能报销。
比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万，这对普通家庭来说，压力是非常大的。
有的医疗险会在药品费定义或者免责条款中写明：非医院药房购买的药品不能报销。
有的医疗险则是在报销时要求必须出具本医院的发票，具体呈现方式见下图：
▲图源臻爱无忧保险条款
像我们熟悉的 e 生保，则是不保外购药（但可选），好医保长期医疗险的外购药保障是仅报销 90 %。
所以大家在选医疗险产品时，需要特别注意一下外购药的保障责任。
写在最后
看到这，或许又有人要给保险贴上“这也不赔，那也不赔”标签了。
保险确实有很多不赔付的情况，因为每一种保险都有自己保障范围和免责条款。
买保险，坑的不是保险本身，是在没了解清楚保险赔什么、不赔什么的情况下就买了保险，才是真的入坑了。
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