在过去几年时间里，我们接触到了很多家庭，询问怎么样才能稳定地增长家庭的财富。
随着咨询人数越来越多，我们渐渐感觉到很多人都有这个需求。
来自武汉的刘先生也有这样的想法，想趁着手上有点闲钱提早规划下。
刘先生之前找我们规划过保险方案，现在又找到我们，希望能帮忙挑选合适的长期储蓄型保险。
一、家庭情况
要挑选合适的产品，得先了解刘先生的经济状况和需求：
之前刘先生就向我们咨询过四大险种，重疾险、百万医疗险、意外险 和 定期寿险 都买好了，风险保障充足。
刘先生的家庭是年收入 30 万的三口之家，有车有房。父母条件比较好，买房的时候父母都帮着出了一笔钱，买完之后自己还有不少积蓄。
另外，他之前听朋友的建议，买过一点股票和基金，明白收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。
接下来我们和刘先生沟通下配置的思路。
二、规划思路
要想家庭财富稳定地增长，建议普通人的投资可以参考标准普尔家庭资产配置图。
在之前的文章中，我们就给大家分析过它，这张图思路的核心是所有家庭资产要均衡配置，不要放在一个篮子当中。
按照这张图，我们把家庭资产看作 1，按照一定比例来分配这四项：
要花的钱占 10%：这部分钱一般是放在流动性高的地方，需要用钱时能随时拿出用。例如放银行卡，余额宝。
保命的钱占 20%：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，应对人生可以预见的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。
生钱的钱占 30%：一般是投资股票和股票型基金，不过需要具备相应的投资能力。投资它们不是一件简单的事情。衷心希望，大家不要在没有了解清楚股票和基金情况下盲目投资。
稳健升值钱占 40%：这部分钱，可以买点长期储蓄型保险或者低风险的基金，虽然收益不算高，但胜在没啥大的风险，可以稳稳地增长。
关于这四项“钱”我们都有和刘先生做简单的沟通，他想要我们重点帮他规划稳健升值的钱。另外，我们有跟刘先生沟通，这个思路只作参考，不能生搬硬套。
在现实操作中有很多案例，销售人员生搬硬套。过分强调稳健升值账户的作用，导致很多人购买都超出自己的经济能力，影响日常生活，读者朋友们一定要擦亮眼睛，反复比较再做决定。
下面我们就根据刘先生的家庭情况，用增额终身寿来帮他规划一下稳健升值的钱。
有人可能会问，为什么是增额终身寿呢？因为它具备一定灵活性、保障资金安全和持续稳定增长的功能。
增额终身寿相当于是把钱放到一个复利账户，保单的 现金价值 就是账户的“余额”。
里面的“余额”大概按照 3.5% 左右进行复利增长，需要用的时候可以随时灵活提。
三、家庭方案配置
根据刘先生的家庭情况和风险偏好，我们制作了一套稳健的方案。
我们给刘先生挑选了弘康人寿的 「金满意足臻享版增额终身寿险」，投入的钱可以一直在里面稳定增长。
在投保后第 7 年，现金价值（退保或减保能拿回来的钱）就已经超过已交保费 9 万。后面需要用钱时，随时可以通过减保（领一部分现金价值）把钱拿出来使用。
另外，这款产品前期的现金价值会比其他产品高，适合做中短期的规划。刘先生每年交 3 万，交 3 年，投保后第 8 年通过退保形式拿出 11.4 万现金价值，收益可达 3.39%。
当然，如果刘先生将来资金充裕，用不到这笔钱，也可以选择一直放在里面增值。我们帮刘先生做了一直增值的演示：
刘先生 35 岁投保，到 37 岁总共交了 9 万，在 42 岁的时候，里面的钱超过已交的保费，在 45 岁时就有 12.2 万元，复利的收益率可以达到 3.45%。
如果一直到 55 岁不领，里面的钱就有 17.2 万元，复利的收益率可以达到 3.48%，这笔钱也可以随时拿出来用。
总的来说，刘先生可以根据自己的意愿来使用这笔钱，相对灵活。如果后面遇到好的项目想要创业，或者投资，可以从里面拿出部分的启动资金。
如果退休前都用不到这笔钱，还可以留着退休后去全国各地旅游，谁还没有一个到处去看看的梦想呢。
