大家应该还记得去年 70 万一针的诺西那生钠注射液，治疗脊髓性肌萎缩症有奇效，但因为价格昂贵，让很多患儿家长望而却步。
就在去年的 12 月 3 日，国家医保正式将其纳入医保，让更多患者看到了希望。
除此以外，医保局还对 2021 版医保目录做了更新，共计新增了 74 种药品，其中有 67 种药品平均降价 61.71%。
这就是医保目录的意义和重要性，能用医保报销的药品又多了，我们在看病、买药时的花费就会更少，对我们每个人来说都是一件好事。
医保目录和医保的关系有多大？医保的报销流程是怎么样的？今天我们就来一文读懂医保。
一、医保到底是如何报销的？
虽然我们看病时经常用到医保，也明白医保的重要性，但很少有人知道哪些费用能报？哪些不能报？我们常说的“社保报销”，指的就是“医保报销”，主要报销 药品、诊疗项目、服务设施 这三大目录内的费用。
而目录外的药统称 自费药，医保一分也不报，全部自己掏钱。为方便理解，我们整理了一张表：
这里简单说一下医保三大目录：
药品：分为甲、乙两类药，都是按一定比例报销，不同的是有的甲类药能 100% 报销，但乙类药只能报一部分，比如报 80%，剩下的 20% 要自己掏钱。
诊疗项目：也是按比例报销，有的能报 100%，有的只能报一部分；而像体检、矫牙、减肥等项目，医保也是一分不报，都得自己掏钱。
服务设施：主要报销普通床位费，如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的费用没法报销。
总的来说，医保只能报销目录内的费用，不过不一定能全部报销，具体能报多少，要根据当地医保政策。如果你想知道自己买的药是不是在医保目录内，可以打开“国务院客户端”小程序，搜索“药品”，点击“国家医保药品目录查询”即可。
二、哪些情况医疗险报不了？
上面说了医保只能报销目录内的医疗费，那满足这一个条件就可以了吗？其实不然，我们下面来详细分析下。
1、医院不符合要求
经常有读者跟我们反馈：看病的费用明明是医保目录内的，为什么报不了？可能是因为你就诊的医院不符合医保报销的要求。
要想费用能报销，除了得在医保目录内，我们还得去 定点医院或定点药店，一般是指能刷医保卡的医院或药店，比如深圳市人民医院。
怎么查有哪些定点医院、药店？
可以打开你的“支付”→“城市服务”→“医保”→“医保电子凭证”→“支持的医院 / 药店”。
比如你在深圳交二档医保，就需要先绑定定点社康或医院，后续才能报销。如果以后生病了，就医和报销都需要在定点社康或医院进行。如果想去其他医院，就要办理转诊手续，否则要全部自费。
2、没达到起付线，超过封顶线
各地的医保，无论是门诊或住院，一般都要求超过 起付线 才能报销。如果达不到起付线，即便是医保目录内的费用，也是不能报的。
比如小李交北京职工医保，门诊起付线为 1800 元，小李生病后去社区门诊就医，社保内的费用花了 500 元。因为没有超过门诊起付线，所以小李这次的费用不能报销。
除了没达到起付线，超过封顶线的部分也是不能报的。
还是以小李为例，北京职工医保门诊封顶线为 2 万，如果小李看病社保内的费用为 2.2 万，封顶线外的费用 2000 元同样报不了。
3、第三方造成的医疗费
很多人误以为只要是医保目录内的费用，达到起付线，在定点医院花的医疗费就能报销。但如果是第三方造成的费用，医保都是不报的。我国的《社会保险法》有规定：
比如小陈骑车时被汽车撞伤，这种情况应该由第三方汽车司机赔付，是不能通过医保报销的，类似的例子还有被人打伤、他人造成的摔伤等。
如果第三方逃逸，无法支付医疗费，或无法确定第三方的，可以申请由社保基金先支付。
后续社保基金有权向第三方追回已支付的金额。那么，如果就医时不如实告知是第三方造成的，是不是就可以报销了？小心！这种行为已经涉及 骗保，《社会保险法》规定：不仅要退回骗取的报销金额，在这基础上，还要处以 2 – 5 倍的罚款。
以上三点，就是我们常见的医保不报的情形。这也是为什么我们常说只有医保是不行的，毕竟还有很多费用是不报的，所以最好搭配商业保险。
三、哪些保险可以弥补医保不足？
百万医疗险主要报销住院医疗费，保额高达上百万，可以作为医保的补充。
我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：
（由于各地医保政策不同，具体以当地为准）可以看到，百万医疗险主要有这 4 个优势：
保障范围广：医保不能报的部分，如自费药、需要自费的治疗项目等，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销外购药。
报销比例高：各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能 100% 报销。
医疗保额高：医保住院治疗的封顶线一般是 30 – 50 万，而百万医疗的保额高达 200 – 600 万，能帮忙应对大病风险。
有增值服务：很多产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。
总的来说，医保只能解决最基本的问题。有了医保后，还要搭配一份百万医疗险作为补充，保障会更全面。一场大病下来，就算有了医保，自己还得花不少钱。
因此我们一直建议，即便有了医保，也要配置好合适的保险，才能更好地应对未知风险。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
