父母保险如何购买？要注意哪些问题？

保险从业 6 年，经常有朋友跟我抱怨：

想给爸妈买份保险，怎么就那么难！

● 看中 A 产品，爸妈超过可投保年龄，买不了；

● 想选 B 产品，老爸有 3 级高血压，老妈有冠心病，都被拒保；

● C 产品能买，结果保费贵得离谱，自己的钱包不允许……

特别是“上有老下有小”的朋友们，也总是留言：“自己和孩子的保障都买好了，爹妈就只有个医保，总让人觉着心里没底！愁啊！”

为了解决这类朋友的父母投保难题，

我们针对五六十岁、身体不太好的父母群体整理了一份投保清单，

只要参考本文的清单，相信大家都能帮爸妈买到合适的保险！

一、给父母买保险，要注意哪些问题？

给父母买保险，远比给自己和孩子买要困难得多，要注意的细节不少。

若父母健康状况不佳，想买到合适的保险，更是“难上加难”。

在以往的文章评论区，也能看到非常多朋友的留言：

今天，我们先带大家来盘一盘，给父母买保险，难在哪？都有哪些要注意的细节？

1、可能过不了健康告知

健康告知是投保的首要门槛，如果不能满足健康告知以及后续核保的要求，就没法投保。

特别是百万医疗险和重疾险，对被保人的健康状况要求都非常严格：

基本都会问及老年人常见的冠心病、高血压、糖尿病、结节等异常。

那么，如果父母的健康有问题，是不是就没法买到保险了呢？

大家别担心，详细的疾病投保指南将在文章第三部分讲到。

2、年龄可能超出投保范围

除了健康告知外，另一项最需要大家注意的细节，就是保险产品的可投保年龄。

目前市面上能买到的大多数险种类型，都会限制被保人的年龄：

不过，市面上还有一些专门为老年人设计的保险，对年龄的要求会比较宽松。

比如小米老人意外险 2021，最高支持 90 岁的老人投保；

支付宝·孝心宝老年防癌医疗险，80 岁也有机会能买到。

3、总保费可能会比保额更高

因为年龄越大，疾病风险也越大。

给父母买的保险，还会有个令人头疼的问题：保费倒挂。

简单来说，就是交的总保费高于保额，这种情况在线下产品尤其常见。

比如下面这款保障终身的重疾险：

50 岁男性能买到的最高保额为 30 万，每年保费为 4.2 万，要交 19 年，

算下来，要交的总保费高达 81 万，远比保额要高得多。

4、保额只能买很少

都说“买保险就是买保额”，但这话在父母身上就不灵验了。

考虑到年龄越大，身体出现疾病的几率也越高，

保险公司往往会限制 50 岁以上人群能买的保额。

比如超级玛丽 6 号重疾险，30 周岁最高能买 50 万，

50 周岁最高能买 20 万保额，55 周岁就只能买 10 万。

为了让大家能直观地对比不同年龄段人群最高能买到多少保额，我们也专门整理了一个表格：

可以看到，在 41-50 周岁的阶段，想买稍高一些的保额，相对来说还是比较轻松的；

如果 50 岁以后投保，能买到的保额都不太高了。

总的来说，给父母买保险，比给年轻人买要复杂得多：

一来要注意他们的健康告知、年龄能否符合产品的投保要求；

二来也要多方对比产品，尽量能用更低的保费买到保额更高的保险。

二、给父母买保险，应该怎样挑？

我们多次强调过，如果每个人都要买一份保险，答案必须是“医保”。

医保是国家给每个人的基础保障，不管父母的身体多差、年龄多大，只要有医保，就能报销生病住院的医疗费用。

可惜的是，医保会划定报销范围，只能报销医保目录内的费用，而且还不能 100% 报销。

简单来说，万一用到外购药、自费药，以及请护理、做康复理疗等产生的费用，医保是不能报的。

在这个时候，商业保险就能起作用了。

但是，百万医疗险、重疾险、防癌医疗险……各种险，到底应该怎么选？

这里有一个思维导图，想抄作业的朋友请直接点大图查看：

为什么图里没有提到寿险？

因为寿险是为家庭经济支柱配置的，父母到五六十岁基本都接近退休了，

一般都不承担家庭责任，所以大家不必给父母配置寿险。

如果看了这张思维导图，你还是不清楚怎么选，那就接着往下看。

1、预防疾病风险：百万医疗险 vs 防癌医疗险 vs 惠民保险

百万医疗险、防癌医疗险和惠民保，三者都能报销住院产生的医疗费，

但三者的报销范围、承保年龄和健康告知的宽松程度都有所差异，具体可看：

这三种保险，到底应该怎么选？我们分三种情况来看：

① 父母在 60 岁以下、身体健康

优先考虑能长期保证续保的百万医疗险，如能保 20 年的好医保长期医疗险。

如果百万医疗险能正常承保，保障就完全够用了，也没必要再买另外两种；

要是某个部位被百万医疗险除外，也可以考虑用惠民保做补充保障。

② 父母超过 60 岁或身体欠佳，买不了百万医疗险

能保终身的防癌医疗险也是不错的选择。

不过，防癌医疗险只能报销癌症的住院医疗费，

可以考虑补充一份惠民保，能报癌症以外的治疗费。

③ 父母买不了百万医疗险和防癌医疗险

比如父母得过癌症或患有严重的心脑血管疾病，一般只能考虑惠民保了。

要注意的是，大多数惠民保都没有健康告知和年龄限制，

但有少部分惠民保例外，大家切记看清产品的《投保须知》。

如果买不到当地的惠民保，我们也可以给父母选择全国版的惠民保产品，

2、预防大病风险：重疾险 vs 防癌险

万一不幸确诊合同中约定的疾病，重疾险和防癌险都能一次性赔付一笔费用，

可以用来补贴护工费、营养费、康复理疗费，以及儿女请假照顾父母导致的工资损失。

显然，重疾险的保障范围比防癌险更广，保障时间也比防癌险更长，但健康告知和年龄限制也会比防癌险更严格。

而防癌险虽然只能保障癌症，但父母能买到的保额会比重疾险高一些，而且价格也更便宜。

那具体应该怎么选？同样分 2 种情况来看：

① 父母在 60 岁以下，身体健康

一般来说，50 岁以上人群买重疾险，能买到的保额都很低，而且保费会比较高。

如果父母在 60 岁以下，我就不建议大家给他们买重疾险了。

若是预算充足，也可以考虑给他们配置防癌险。

② 父母超过 60 岁，或身体欠佳

其实重疾险和防癌险都没必要买了。

父母一来可能过不了健康告知，二来总保费会超过保额。

对于这种情况，其实大家给父母买防癌医疗险，保障也基本够用了。

总而言之一句话，给父母买重疾险和防癌险，一定要警惕保费倒挂！

3、预防意外风险：意外险

老年人很多都会骨折疏松，不慎跌倒就容易骨折；

再加上，在老家的父母外出习惯骑电动车、摩托车，风险也是比较大的。

因此，给父母配置意外险也是非常有必要的，

建议大家重点关注意外医疗，可以报销意外导致的医疗费用。

一年期意外险投保门槛不高，价格也不贵，通常二三百块钱。

不过，有些产品对老年人会有健康要求，比如下面这款意外险：

所以，大家在给父母买意外险时，最好优先选择没有健康要求的意外险产品。

4、父母方案配置示例

说了这么多理论性的东西，但具体应该怎么操作呢？

下面用一套李先生的父母方案给大家做个示范。

李先生只有 3000 元的预算，目前父亲健康状况良好，但母亲有 3 级高血压和冠心病。

根据两位老人的情况，我们选择了意外险 + 医疗险的组合：

李爸爸身体比较好，可以优先考虑 百万医疗险 + 意外险 的搭配，

好医保长期医疗险能稳定续保 20 年，期间即使他身体变差也不怕失去保障；

小米老人意外险 2021 不限社保 100% 报销，还有针对中老人的骨折 / 脱臼保障，价格也不贵。