随着老龄化的加深，很多朋友都在准备养老计划，那商业养老保险哪种好？怎么买最划算？成了很多朋友心中的疑问。
很多商业养老保险既有保险的功能，又有储蓄的功能。如果保险期间不出险，保险公司在约定的时间返还所交保费或者是约定保额。
为了让大家能更明白这其中的门道，下面就帮大家科普下商业养老保险的知识，毕竟未来几十年的养老金，建议先做做功课。
一、商业养老保险的分类
商业养老保险一般分为年金险、增额终身寿险、投资连结、增额两全险、分红险，这几个险种都各具特色，同时也适合不同的人。这里我们简单介绍下所有险种，之后着重聊下最常见和适合大家的年金和增额终身寿险。
1、年金险
只要被保人还健在，保险公司就按照合同约定的金额、方式和时间，向被保险人返还年金，一般都是以一年为周期，所以叫做年金保险。
这也是适合我们多数人的商业养老保险。前期投入，后期稳定的领取养老金，活得越长年金领的越多。年轻时未雨绸缪，到老时能有一份稳稳的幸福。
2、增额终身寿险
增额终身寿险是另一种适合作为商业养老保险的险种。它保障的是身故和全残，保障到终身，保额不断长大，活的越久，钱就越多，同时又非常灵活，随时可以取现。
简单来说增额终身寿险 是一种可以锁定未来收益的金融工具，不用担心未来市场环境变化导致收益下降，非常安全稳定。
3、投资连结险
投资连结险是和投资挂钩的保险，在提供保险功能的同时，还具有一定的投资收益，一般投资连结险中有保证收益账户、基金账户和发展账户。
每个账户投资风险不同，收益也完全不同保险公司只负责管理账户，不承担投资的收益，这个险种投资风险比较大，所以购买时需谨慎，并不适合大多数人。
4、两全险
两全险一般是大家通常概念中的“返还型保险”，有病的时候保病，没病的时候到一定年限返钱。但实际大多两全险没有增值的能力，最多只能返还保费，但随着时间拉长通货膨胀，返还的钱会变得不再值钱。
反而增额两全会比较适合作为养老金规划，每年保额不断增长，保障灵活随时可以取现，现金价值随着时间的复利增长，但这类产品并不多见，找的话还是比较困难的。
5、分红险
分红险作为养老的规划并不合适，一般分红险都会设有一个保底收益率，除了保底收益率之外的钱都是不确定的，这个收益率都比较低，一般只有 2% 左右。
分红险的收益和保险公司的经营情况有关，可能今年收益很高，但过两年收益就只有保底了，不确定的分红更适合愿意承担一定风险的朋友进行购买，但作为养老的保障就不是那么合适了。
二、哪种更适合我？
为了更好的让大家了解两类产品的特点，特地帮大家做了一张图：
针对三大人群，我对最常见的增额终身寿险和年金险分别有着不同的建议：
1、准备充足想养老
商业养老保险并不是到老了之后才考虑，而是在经济能力可以的情况下提前配置，每年交钱，退休就开始领钱，活多久保多久。
很多朋友手里有闲钱想要作为养老金进行增值，又不想本金受到亏损，这个时候可以配置一份年金险，不需要关注未来的利率变化，存一笔钱等年龄到了按时领取就可以。
当然在配置商业养老保险之前，最好先把基础的重疾、百万医疗这些都给规划好，先保障再理财才是最合理的配置方式。
2、怕钱花光想养老的
有很多人工作好几年，工资一分不剩，一点积蓄都没有，不免担心自己老了怎么办，想要给自己配置养老保险。为未来准备一笔备用金，防止老无所依。
这类朋友年金险会更加适合，年金险可以强制储蓄。交进去后，到了指定的年限开始返钱，有效防止透支未来取钱买买买。
3、想要一边存钱一边花钱的
有些朋友想要自己的养老金有一个不错的收益，但是又怕有需要急用钱的时候，想要灵活取用，这时增额终身寿险就是首选。取现没有时间和次数限制，随时可以取用。
尤其是增额终身寿险保额不断增长，保单的现金价值也随着增长，灵活规划，想要一次性取出做旅游基金，或者想要分批取出细水长流，都随自己的心意。
三、商业养老保险怎么买最划算？
无论是年金险还是增额终身寿险，最重要的就是现金价值，现金价值就是我们退保时能够拿到的钱。
不同的产品，不同年龄现金价值都是不一样的，有的前期高，有的后期高，选择的关键在于自己的养老规划：
想要按时领取，后期能有高收益，就选年金险
想要灵活取用，不受束缚，就选增额终身寿险
除了现金价值之外，有些产品还可以加保，锁定当下的收益，未来想要再投入养老金仍然可以按照当前利率获得收益。
写在最后
总的来说，在利率下行的当下，商业养老保险不仅能锁定中长期的收益，能让我们的资金在未来持续增值。而且在需要用钱时也可以灵活取用，很方便。
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