商业养老保险哪种更适合我?如何购买最划算?

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2022-6-13 12:09

随着老龄化的加深,很多朋友都在准备养老计划,那商业养老保险哪种好?怎么买最划算?成了很多朋友心中的疑问。

很多商业养老保险既有保险的功能,又有储蓄的功能。如果保险期间不出险,保险公司在约定的时间返还所交保费或者是约定保额。

为了让大家能更明白这其中的门道,下面就帮大家科普下商业养老保险的知识,毕竟未来几十年的养老金,建议先做做功课。

一、商业养老保险的分类

商业养老保险一般分为年金险、增额终身寿险、投资连结、增额两全险、分红险,这几个险种都各具特色,同时也适合不同的人。这里我们简单介绍下所有险种,之后着重聊下最常见和适合大家的年金和增额终身寿险。

1、年金险

只要被保人还健在,保险公司就按照合同约定的金额、方式和时间,向被保险人返还年金,一般都是以一年为周期,所以叫做年金保险。

这也是适合我们多数人的商业养老保险   。前期投入,后期稳定的领取养老金,活得越长年金领的越多。年轻时未雨绸缪,到老时能有一份稳稳的幸福。

2、增额终身寿险

增额终身寿险是另一种适合作为商业养老保险的险种。它保障的是身故和全残,保障到终身,保额不断长大,活的越久,钱就越多,同时又非常灵活,随时可以取现。

简单来说增额终身寿险    是一种可以锁定未来收益的金融工具,不用担心未来市场环境变化导致收益下降,非常安全稳定。

3、投资连结险

投资连结险是和投资挂钩的保险,在提供保险功能的同时,还具有一定的投资收益,一般投资连结险中有保证收益账户、基金账户和发展账户。

每个账户投资风险不同,收益也完全不同保险公司只负责管理账户,不承担投资的收益,这个险种投资风险比较大,所以购买时需谨慎,并不适合大多数人。

4、两全险

两全险一般是大家通常概念中的“返还型保险”,有病的时候保病,没病的时候到一定年限返钱。但实际大多两全险没有增值的能力,最多只能返还保费,但随着时间拉长通货膨胀,返还的钱会变得不再值钱。

反而增额两全会比较适合作为养老金规划,每年保额不断增长,保障灵活随时可以取现,现金价值随着时间的复利增长,但这类产品并不多见,找的话还是比较困难的。

5、分红险

分红险作为养老的规划并不合适,一般分红险都会设有一个保底收益率,除了保底收益率之外的钱都是不确定的,这个收益率都比较低,一般只有2%左右。

分红险的收益和保险公司的经营情况有关,可能今年收益很高,但过两年收益就只有保底了,不确定的分红更适合愿意承担一定风险的朋友进行购买,但作为养老的保障就不是那么合适了。

二、哪种更适合我?

为了更好的让大家了解两类产品的特点,特地帮大家做了一张图:

商业养老保险哪种更适合我?如何购买最划算?

针对三大人群,我对最常见的增额终身寿险和年金险分别有着不同的建议:

1、准备充足想养老

商业养老保险并不是到老了之后才考虑,而是在经济能力可以的情况下提前配置,每年交钱,退休就开始领钱,活多久保多久。

很多朋友手里有闲钱想要作为养老金进行增值,又不想本金受到亏损,这个时候可以配置一份年金险,不需要关注未来的利率变化,存一笔钱等年龄到了按时领取就可以。

当然在配置商业养老保险之前,最好先把基础的重疾、百万医疗这些都给规划好,先保障再理财才是最合理的配置方式。

2、怕钱花光想养老的

有很多人工作好几年,工资一分不剩,一点积蓄都没有,不免担心自己老了怎么办,想要给自己配置养老保险。为未来准备一笔备用金,防止老无所依。

这类朋友年金险会更加适合,年金险可以强制储蓄。交进去后,到了指定的年限开始返钱,有效防止透支未来取钱买买买。

3、想要一边存钱一边花钱的

有些朋友想要自己的养老金有一个不错的收益,但是又怕有需要急用钱的时候,想要灵活取用,这时增额终身寿险就是首选。取现没有时间和次数限制,随时可以取用。

尤其是增额终身寿险保额不断增长,保单的现金价值也随着增长,灵活规划,想要一次性取出做旅游基金,或者想要分批取出细水长流,都随自己的心意。

三、商业养老保险怎么买最划算?

无论是年金险还是增额终身寿险,最重要的就是现金价值,现金价值就是我们退保时能够拿到的钱。

不同的产品,不同年龄现金价值都是不一样的,有的前期高,有的后期高,选择的关键在于自己的养老规划:

 

  • 想要按时领取,后期能有高收益,就选年金险

  • 想要灵活取用,不受束缚,就选增额终身寿险

 

除了现金价值之外,有些产品还可以加保,锁定当下的收益,未来想要再投入养老金仍然可以按照当前利率获得收益。

写在最后

总的来说,在利率下行的当下,商业养老保险不仅能锁定中长期的收益,能让我们的资金在未来持续增值。而且在需要用钱时也可以灵活取用,很方便。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

深蓝君
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