有些朋友可能因为亲戚或朋友在卖保险，就买了一些“人情保单”，买完之后，就放进柜子里吃灰了。
刘女士就是这样，三年前在代理人朋友手上买了些保险，之后就一直没关注过自己的保单。
现在孩子出生了，她想给孩子和丈夫把保险配齐，才发现虽然自己之前买过保险，但对保险却一窍不通。
因此，她想让我们帮忙看看，她之前的保单保障好不好、价格是否划算？也想知道一家三口怎么配保险更好？
下面我们就先帮刘女士“诊断”一下她的保单。
一、旧保单，问题竟然这么多？
为了能对刘女士之前的保单作出准确的判断，我们需要让刘女士提供自己的保单信息：
（以上是刘女士的保单截图）
基本了解了刘女士的情况之后，我们把她的具体投保信息整理成了一张表格：
可以看到，刘女士三年前就配齐了三大险种，她的保险意识还是蛮强的，但这套保险方案存在一些问题：
产品性价比低：15 万保额的重疾险，价格要 3500 多，而类似保障的重疾险，2000 多就能买到，另外，就算 100 万保额的意外险，也只要 300 左右就能买到。
保额较低：刘女士的重疾险保额只有 15 万，意外险也只有 10 万，保额太低不足以抵抗风险。
缺失定期寿险保障：万一不幸身故，定寿能赔一大笔钱，能继续保障家人的生活。虽然方案里的重疾险有身故保障，但身故和重疾共用保额，赔过重疾后也就没了身故保障。
我们过往看过的很多家庭保单，都存在上述问题，我们也总结了一些通用的解决思路：
做够保额：一般来说，成年人的重疾险保额，最好是年收入的 3~5 倍。意外和定寿最好也是 50 万及以上，家庭责任重的朋友，定寿保额可以买得更高一些，万一发生不幸，能有足够的钱保障家人的生活。
补齐险种：对于成年人来说，需要配齐重疾、意外、医疗、定寿四大险种，保障才够全面。
总的来说，刘女士的这套方案的性价比不高，而且整体保额偏低，不适合现阶段的刘女士。
二、每年省下 1000 多，保障却更好
刘女士弄清楚自己原方案的保障之后，她觉得有些不值，想让我们帮她把方案重新调整一下。
她打算花 8000 块左右，为自己和家人配齐保障，她希望我们配置的方案，性价比和保额都要比之前高。
我们根据刘女士的要求，搭配了一套保障更为全面的方案：
在新方案里，我们保留了刘女士原方案里的医疗险，其他的险种我们做了替换升级，保障更为全面。
一起来看下，新方案能为他们一家提供的保障：
1、重疾险
我们给刘女士选了 达尔文 6 号，30 万保额保到 70 岁，只要 1700 多，虽然保障时间缩短了，但保额比之前高一倍，价格也比之前便宜一半。
给先生和孩子分别配置了 达尔文 6 号 和 慧馨安 2022，都是 40 万保额保到 70 岁，不幸确诊癌症等大病，能获赔 40 万。
之所以先生和孩子的保额更高，是因为刘女士想在有限的预算里，给他们更好的保障。
如果刘女士要退保原来的重疾险，需要注意新重疾险的等待期，也就是需要等 180 天后再退保，这样才能做到保障无缝衔接。
.jpg)
.jpg)
.jpg)
