【导读】生活中总是会有许多意外，正所谓天灾人祸，没有人希望意外会发生在自己身上，但如果真的有一天，意外不幸降临，在承受身体以及精神上的痛苦的同时，经济问题也同样无法忽视，提前备好一份保险，起码可以为自己提供一份经济上的保障。所谓保险，即是保障明天的危险，提前购置一份综合意外险，它虽然无法改变你的明天，但当意外来临时，它可以最大程度上保证你的损失降到最低。
什么是综合意外险
综合意外险即意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
什么是意外伤害
综合意外险承担的风险是意外伤害，意外伤害包含四个因素：外来的、突发的、非本意、非疾病。
1、外来的：是指受到的伤害是由被保险人自身之外的因素作用所致。比如烫伤、烧伤。
2、突发的：指意外伤害在极短时间内发生，来不及预防。比如人被汽车突然撞到、被高空坠物砸伤。铅中毒等职业病虽是外来致害物质对人体的侵害，但其伤害是逐步造成的，可以预防的，不属于意外伤害险的保障范围。
3、非本意：指非被保险人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所导致的。
4、非疾病：不是由于被保险人身体本身的因素或疾病造成的。比如骨质疏松导致的病理性骨折，就不在意外伤害保险保障范围内。
综合意外险的保险责任有哪些
综合意外险的保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，各保险责任具体诠释如下：
1、意外身故：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。意外身故保险金是全额给付。
2、意外残疾：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。意外残疾是按比例给付，最高给付以身故给付为限。
3、意外医疗：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。意外医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
4、住院津贴：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
综合意外险的分类
综合意外险根据承保时间，承保内容以及投保对象的不同，分为不同的种类，短期综合意外险、综合意外交通险、人身综合意外险、少儿意外险，保障内容不同，保障目的也不同。
具体情况分析是否属于保险范围
1、交通意外。综合意外险没有像交通意外险一样，把航空意外、公共交通意外这些具体情况直接写出来。不过，交通意外属于综合意外险的保障范围。无论你是自驾、乘坐公共交通工具，只要是在合法合规的情况下，遭受到了意外伤害，综合意外险都是会赔偿的。
2、行为是否合法。如果某人是酒后驾车、狂野地闯红灯、被吊销了驾照还敢大摇大摆开上公路……在这种情况下，即使是发生的车祸，保险公司也不会给予赔偿。另外在一些交通事故中，事故双方都有责任，保险公司就需要根据具体的定责情况，做出不同的回应了。
3、旅游期间发生的意外。无论你是在工作、假期、旅行、运动等各种时期发生的意外事故，综合意外保障都会保障。当然前提是这些意外事故得符合以上四种因素，并且不在保险产品的除外责任中。
4、高原反应。这里要重点提一下高原反应。很多人去西藏都会出现高原反应，如果因为严重的高原反应而住院了，综合意外险可是不会报销相关的医疗费用哦。因为高原反应的发生是可预见的，不符合“突发的”这一因素。而如果是在高原地区意外摔伤，各保险公司一般都会予以赔付。
5、猝死。猝死这个话题也是屡见不鲜了，经常看到各大新闻报道“某某 90 后深夜加班，不幸猝死”“某男子参加年会聚餐饮酒，几小时后猝死”……
虽然猝死发生的时间出乎意料地短，但是它不在综合意外险的保障范围内。有没有惊讶到怀疑人生? 然而真相是，猝死并非意外所致，它不是外来的，它并不是不是非疾病的，相反猝死是因为疾病导致的，所以猝死并不算在综合意外险的保障范围中。
6、食物中毒。食物中毒，这看起来是意外情况，但如果这不是群体性事件 (3 人以上)，保险公司可能不会赔付。也就是说，如果今天你们公司聚会，最后就你一个人食物中毒了，其他人都相安无事，保险公司也许会认为这是你的个人体质导致的，不属于意外伤害。
综合意外险的险额确定
在决定意外险的保额时，可以根据被保人的年龄进行选择。
1、未成年人投保意外险保额在 5 万元左右即可
未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人 10 年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过 5 万元，深圳、上海、北京、广州可投 10 万。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制。
2、成年人投保意外险保额应尽量高一些
成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在 100 元 -150 元之间，保额在 100 万元左右。
3、老年人优先投保意外医疗保险
老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在 60 周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险; 而且应尽量选择补贴额度高、不限制理
