重疾险除外承保

【导读】除外承保是指，由于被保险人身体存在一定健康隐患，未来患与该隐患相关的疾病的概率较高，但该疾病所带来的后果不会为其它身体系统带来健康风险，因此保险公司将与该隐患相关的疾病与并发症都排除在保障责任之外，并不变动其它处在保障范围内的疾病。本专题将向大家介绍重疾险除外承保的定义，投保重疾险为什么会被除外承保，重疾险除外承保会带来什么样的后果，以及被除外承保后是否还要选择原来的重疾险。

什么是重疾险除外承保？

重疾险除外承保，是重疾险核保决定中的一种，指的是经保险公司核保后将某些疾病与并发症排除在保障范围之外，保费不变，进而承保。

在重疾险的五种核保结论中，除却大家最不愿意见到的“拒保”以外，重疾险除外承保与加费承保被称为“两大魔头”。许多人在见到“除外承保”的结论之后，都会戏称为“部分拒保”。

投保重疾险，为什么会被除外承保？

投保重疾险时，保险公司作出“除外承保”的决定不是没有理由的。

如果在投保重疾险时，遭遇保险公司“除外承保”，多半原因是出在自己的健康状况上。通常情况下，如果被保险人身体存在一定健康隐患，未来患与该隐患相关的疾病的概率较高，但该疾病所带来的后果不会为其它身体系统带来健康风险，保险公司就会将与该隐患相关的疾病与并发症都排除在保障责任之外，其它处在保障范围内的疾病以及保费都并不改动。

重疾险除外承保会带来什么样的后果？

在除外承保的情况下，保费是不变的，但保障范围会缩减。比如，患有甲状腺结节的李先生投保某重疾险，并如实告知，经过保险公司核保后，得到除外承保的核保决定，在保费不变的情况下由保险公司进行承保，但约定：如果李先生在未来身患甲状腺癌或其转移癌、及相关并发症或后遗症，保险公司对此不负重大疾病保险金给付责任。在这样的情况下，如果李先生未来身患甲状腺癌，则保险公司是不会赔付李先生保险金的; 但是如果未来李先生身患肺癌，经查后也并非是转移癌，则保险公司依然需要赔付李先生合同规定的保险金。

如果投保重疾险被除外承保，这个重疾险还值得买吗？

就算得到除外承保的核保决定，也并不代表该重疾险不值得买，需要具体情况具体分析。

如果被除外的疾病是一些治愈率比较高、治疗花销比较低的疾病，那么被出外承保之后依然可以选择该款重疾险。比如，王先生因甲状腺结节在为自己投保某重疾险时被甲状腺癌除外承保，但甲状腺癌本身治愈率生存率都较高，依靠现如今的医疗手段，治疗费用也不算高昂，这种情况下被甲状腺癌除外承保也不会有太大的影响。但是，如果王先生被胰腺癌除外承保，对于胰腺癌这种治愈率低、治疗难、转移概率高的癌症被除外，这份重疾险可能就会大大丧失其实用性。

另外，被除外承保也有不同情况，通常有除外单一癌症、除外单一癌症及其并发症、除外单一癌症及其并发症与转移癌三种情况。按照上述的排序，其对保障范围的削减程度是由轻到重。如果保障范围程度削减过重，可以考虑换一家保险公司进行投保。尽管五种核保决定是通用的，但是不同的保险公司对于核保的标准是不一样的，同一个人前往不同保险公司投保，得到的核保结论很可能是不一样的。因此，如果投保重疾险时被除外承保，也可以选择选择其它保险公司的重疾险产品投保。

在实际生活中，大家都很不愿意被重疾险除外承保，甚至有人为了避免被除外承保、加费承保或拒保而不如实告知，选择隐瞒自己的病情以顺利获得标准体承保。在这里，小诺要提醒大家，这样的行为是绝对错误的!

除外承保绝不是洪水猛兽，也并不是保险公司故意为了逃避责任而作出的核保决定，它是基于被保险人的健康状况所作出的最普通、最寻常但也最可靠的核保决定。遇到除外承保，一定要具体问题具体分析，千万不要为了避免除外承保而隐瞒病情、拒不履行如实告知义务，纵使通过这样的手段得到了标准体承保的核保决定，未来理赔时也只会为自己带来更大的麻烦!